近2亿股权被拍卖,个人贷款激增,占比超八成,信贷业务失衡不仅造成不良风险升高,也使得华瑞银行业绩规模偏小,增长受限。
股权再次生变,近日,阿里司法拍卖平台信息显示,浙江省杭州市中级人民法院将对某公司持有的上海华瑞银行1.95亿股份(股权占比6.5%)进行公开拍卖,起拍价为1.365亿元。
作为全国首批试点的五家民营银行之一,截至2023年末,华瑞银行总资产规模为492.71亿元,贷款和垫款总额为316.41亿元,实现规模净利润0.53亿元,但和同一批开业的民营银行相比,华瑞银行的业绩仍处于民营银行中的尾部。此外,个贷业务的激增占比超八成,结构失衡的同时,不良风险升高,而且也造成华瑞银行业绩增长受限。
对于股权再次被拍卖以及经营业绩遭遇的挑战,华瑞银行向发现网表示,此次股权拍卖系股东债权纠纷所致。经营发展上,坚持稳健经营,积极探索差异化、特色化经营模式,聚焦小额、分散和本地普惠小微客群,结构调整优化,以长期主义提升本地特色化经营能力。
近2亿股权被拍卖 创始股东连续退出
阿里司法拍卖平台显示,浙江省杭州市中级人民法院将于2024年9月20日10时至2024年9月21日10时止(延时的除外)进行公开拍卖活动。拍卖标的物为X公司持有的上海华瑞银行股份有限公司6.5%股权(认缴出资19500万元人民币),起拍价为1.365亿元,相当于较协议价打了7折。若此次拍卖成功,华瑞银行股权结构将再次发生变化。
(截图来源:阿里司法拍卖)
对于此次股权拍卖带来的影响,华瑞银行表示,此次股权拍卖系本行股东自身债权纠纷所致,本行正密切关注拍卖进程,将根据最终拍卖结果,主动配合做好股权变更等后续工作。股权管理方面,在监管指导下,将持续探索民营银行公司治理规范性和科学性,始终遵照监管要求,不断完善股权管理,提升公司治理能力,维护本行股权稳定。
公开信息显示,华瑞银行由均瑶集团联合美邦服饰等沪上10余家民营企业于2015年发起设立。作为华瑞银行主发起股东的均瑶集团,目前直接持有华瑞银行30%的股权。成立十年来,虽然均瑶集团并未减持,但华瑞银行其他发起股东波折频繁,成立之初作为发起人的第五大股东赣商联合股份有限公司(下称“赣商联合”)已经出局。
2022年,因涉与上海均瑶国际广场担保物权一案,赣商联合所持2.45亿股被摆上拍卖台,起拍价3.13亿元。一年后,根据法院判决,赣商联合所持股权交付上海均瑶国际广场抵偿。
(华瑞银行股东持股情况:2023年度报告)
而此次被拍卖股份持有方上海建之桥于2018年6月14日由华瑞银行创立股东之一、上海建桥(集团)有限公司存续分立而来,因此,在此次拍卖完成后该公司将不再持有华瑞银行的股份。
业绩扩张受阻 整体规模偏小 个人贷款不良风险上升
股权频繁被拍卖的同时,华瑞银行经营业绩扩张受限,成立近10年,规模明显偏小,截至2023年末,华瑞银行总资产规模为492.71亿元,贷款和垫款总额为316.41亿元,2023年度实现归母净利润5332万元,同比扭亏。但和同一批开业的民营银行相比,华瑞银行的业绩仍在民营银行中排在尾部。
对此,华瑞银行表示,我行坚持稳健经营,积极探索差异化、特色化经营模式,2024年上半年发展趋势向好。我行通过丰富存款产品,践行线上线下融合策略,加大存款吸收力度,同时引导对客存款利率下行,运用人行支小资金、转贷资金对接普惠小微业务,降低负债成本,进一步夯实负债基础,保持各项流动性指标稳定。通过持续深耕智慧供应链金融业务、数字普惠业务和出行金融业务,加大信贷投放力度,加速资产结构优化调整。通过减费增效,降低成本水平,提升盈利能力。此外,积极落实国家妥善化解存量不良资产的要求,进一步加强化、清、催等处置工作,对冲风险成本对盈利的影响。
值得注意的是,据梳理,2021年至2023年末,华瑞银行的公司贷款和垫款分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元,截至2023年末占比仅有18.15%。同时,个人贷款和垫款从2021年的132.05亿元增长至2023年末的258.03亿元,近乎翻倍。2023年度华瑞银行的个人贷款和垫款较上年增加了92.68亿元,在总贷款中的占比也大幅上升了15.77个百分点至81.55%,该行信贷结构出现不平衡。
针对结构失衡的问题,华瑞银行称,将继续强化“聚焦普惠金融”战略定位,持续做实做好普惠金融大文章,锚定金融服务实体的方向,公司信贷业务逐渐调整战略更加聚焦小额、分散和本地普惠小微客群,结构调整优化仍处在持续阶段,以长期主义提升本地特色化经营能力。
(华瑞银行贷款结构情况:2023年度报告)
随着个贷业务的激增,不良风险也出现快速上升趋势。2019年,华瑞银行的不良贷款率从上年的0.69%陡升至1.03%,首次突破1%,此后2020年至2022年连续上升,分别为1.44%、1.67%、1.86%。2023年,不良贷款余额5.25亿元,不良贷款率1.66%,较上年的1.86%下降0.2个百分点。资产质量有所好转,但仍较高。
与此同时,随着业务的拓展,资本约束显现,面临补充资本的压力。不过,华瑞银行主要股东近年并未进行过注资。
针对资本补充压力,华瑞银行向发现网表示,截至6月末,我行资本充足率、核心一级资本充足率均高于民营银行平均水平,资本充足水平持续保持稳健。现阶段,资本充足水平与经营状况、风险变化趋势及长期发展战略相匹配,根据后续经营发展制定资本补充计划。
最后,据国家金融监管局官网披露,2020年、2021年、2022年,华瑞银行的投诉量均排在上海银行业中资法人银行投诉量的前三位。2023年度,华瑞银行全渠道共计接收1206件金融消费者投诉。从投诉业务类别看,主要集中在其他个人消费贷款业务,占比达95%。
对于消费者权益保护方面,华瑞银行表示将坚持“党建引领消保”的政治站位,坚定“以人民为中心”的价值观,积极把握“消保深化治理年”契机,着力补短板、堵漏洞、强弱项、谋发展,加强完善消费者权益保护全流程管控,深入推进消费者权益保护工作,主要通过持续推进“一把手工程”,完善消保制度体系建设,规范消保机制运行,加强信息披露。
同时,积极落实金融知识和金融安全普及责任,践行“人民金融为人民”理念。一方面坚持利用数字化手段开展在线宣传教育,通过开设“天天315”消保品牌专栏、拍摄原创宣教视频等手段,将金融知识和防范金融安全宣教等内容送达千万消费者。另一方面,积极参与监管部门组织的集中宣教活动、自主开展金融知识宣传活动,对“一老一少一新”等重点人群,组织进社区、进校园、进企业,全面共计开展20余次线下金融知识宣教。此外,通过科技赋能消保,提升用户体验。
(记者 罗雪峰 财经研究员 周子章)