金融投资报记者 吉雪娇
国庆长假进入倒计时，旅游出行即将迎来高峰。多家旅游平台近日发布数据显示，长线游已成为国庆假期出行预订的主流，其中出境游增长瞩目。
节假日出游期间，人身、财产等风险事件发生概率往往较平时更高。在此情况下，部分消费者选择将保险产品列入随行清单，其中，综合意外险受到消费者青睐。那么，综合意外险能否为旅程提供全面保障？在投保时又有哪些问题需要留意？
制图：卿子秀
国庆假期作为今年最后一个法定长假，“玩痛快”成为不少消费者制定出游计划的关键词，其中，长线游成为国庆假期出行预订的主流。
携程发布的《2024国庆旅游预测报告》显示，“十一”期间，超六成旅客为长途游旅客，周边游仅占两成。从热门目的地来看，北京之外，上海、重庆等地也成为国庆假期十大热门城市。
途牛《2024国庆出游趋势预测》报告数据显示，国内长线游和出境游热度高涨，“请2休10”拼假方案受追捧，传统文化游和赏秋游成为热门选择。用户更热衷于个性、灵活的出游方式，自驾游、自由行、私家团等度假产品预订占比大幅提升。
与此同时，随着保障意识的提升，为减少旅行期间人身、财产等方面的损失风险，旅游保险已成为不少消费者的“标配”。其中，旅游综合意外险受到消费者青睐。
“我在预订假期行程后，为自己和家人投保了某旅游意外险产品，保障范围包括意外身故/残疾、高风险活动意外、猝死保障、乘坐交通工具意外、意外伤害医疗费用、意外住院津贴、旅行现金损失、随身行李物品损失、个人旅行法律责任等，基本可以满足保障需求。”9月25日，成都市民王女士向记者表示。
业内人士指出，消费者通过购买综合旅游意外险，可以降低假期意外事故可能带来的损失。目前不同旅行意外险的功能各有侧重，消费者可根据自身出行计划及实际需求进行选择。
具体来看，考虑到旅游期间可能遭受的疾病风险，可优先选择附加医疗责任的综合旅游意外险产品。在此基础上，如计划选择跳伞、潜水、攀岩、探险等高风险运动，可附加投保高风险运动意外伤害保险。同时留意购买保险期间应覆盖或略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保障。
此外，长假旅行期间，行程取消或航班延误亦可能对消费者造成损失。对此，酒店取消险、航班延误险等可提供保障。以酒店取消险为例，目前通过互联网平台预订酒店时，通常有酒店取消险产品可供消费者选择。不过，多数酒店取消险在理赔过程中，并非全额赔付。消费者在预订时需要仔细了解酒店取消险的相关细则，看清相关保险责任，根据自身情况判断是否适合购买该保险。
另一方面，多个旅游平台数据显示，今年国庆假期的出境游市场预订火热。
飞猪发布的《2024国庆假期出游风向标》显示，长线游已成为“十一”假期出行预订的主流，其中出境游增长瞩目，出境游机票及酒店的预订人次已大幅超越去年同期。
从目的地方面来看，日本、泰国、韩国、马来西亚、新加坡、澳大利亚、印度尼西亚、越南、美国是目前平台上国庆假期出游的热门目的地；智利、克罗地亚、比利时、匈牙利、捷克、芬兰、挪威、荷兰、阿拉伯联合酋长国、斯里兰卡则是预订规模增长最快的海外旅行地。
由于境外游涉及语言、法律法规等方面的差异，风险问题较国内旅游更为复杂，也更加需要保险“护航”。
目前保险公司推出多款境外旅行保险，如某漫游亚洲旅行保险、某全球通境外旅行险、某申根签证保险、某国际航班延误险等。从保障范围来看，主要包括紧急救援、个人意外伤害和医疗保障、旅游障碍保障、个人财务保障、个人责任等方面。根据保障额度、保障期限、保障内容不同，保费在数十元到上千元不等。
以某境外旅行险为例，保障范围包括医药补偿、意外身故及伤残保障、医疗运送和送返、随身财产、旅行证件遗失、银行卡盗刷、旅行延误、身故遗体送返、个人责任、旅行变更、住院津贴、旅行绑架及非法拘禁、行李延误等。
保险人士建议，消费者可以根据旅行目的地的不同，按照预算选择适当的产品。不同国家和地区消费水平、医疗政策存在差异，例如美国、日本、新加坡等国家医疗费用水平较高。消费者需充分考虑旅行地区的消费水平、相关政策及自身情况，选择合适的保额。
除参考旅游天数、旅行地区的医疗费用水平等因素确定医疗保险保额外，有的国家（地区）还将购买医疗保险作为申请签证的前提，比如赴申根国家旅行必须购买保险金额不低于3万欧元的医疗保险。同时为便于理赔，可考虑选择带有提前垫付医疗费用条款的保险产品。
此外，投保境外旅行保险时还需仔细阅读保险责任条款，认真核对保险保障范围、赔偿限额、责任免除等内容。明确保障范围是否包括旅行目的地、是否有海拔高度要求、是否承保高风险活动等。“消费者如参与户外探险活动，应购买相应的保险以应对可能出现的意外情况，同时需理解保险覆盖范围。”保险人士建议。