近日，一款名为“星火保”的保险产品因其“首月0.6元”“免费保障”等宣传噱头再次引发消费者大规模投诉，低价保险套路问题再次成为舆论焦点。据多位消费者反映，他们在星火保平台上被低价广告吸引，购买保险后却发现后续费用远超预期，甚至有人被自动扣费数百元，而此前从未接到任何通知。
资料显示,星火保的运营主体为安行天下经济，合作保险公司多达30家,包括中国人民保险、中国太平、泰康人寿、阳光保险集团、中国人寿、中国大地保险等，提供的保险产品种类包括医疗险、重疾险、寿险、年金险等，消费者可以在星火保平台上找到适合自己的保险产品进行投保。
此次风波中，泰康保险也牵涉其中。具体合作内容包括泰康百万医疗险、泰康养老社区的专属服务，以及提供给客户的定制保险方案，涵盖健康管理、医疗保障、意外伤害等多个方面。这些合作旨在为老年人提供更加安心、舒适的晚年生活环境，同时减轻家庭和社会的养老负担，提升双方的品牌影响力和市场竞争力。
不少投诉者指出，在星火保平台上购买的保险产品，实际承保方为泰康保险，而后续的高额费用及不透明扣费行为让他们深感被欺骗。泰康保险作为业内知名险企，其品牌信誉也因此受到一定影响。
业内人士表示,星火保此类营销策略涉嫌违规销售，不仅损害了消费者的知情权和选择权，也扰乱了保险市场的正常秩序。近年来，监管部门多次发文规范互联网保险、短期健康险等产品的销售行为，明确要求杜绝返佣、虚假宣传等行为，但类似星火保这样的违规现象仍屡禁不止。
安行天下经济与30家保险公司合作，泰康保险位列其中
近日，据多位消费者反映星火保在推广过程中，大量使用“首月六毛”“免费保障”等字眼，吸引消费者点击购买。然而，在购买后，消费者才发现，所谓的“免费”只是首月优惠，后续月份仍需按月缴纳保费，且保费金额并不低。这种宣传方式，无疑是对消费者的一种误导。
星火保的运营主体安行天下经济，作为一家专注于保险产品销售的公司，与多家保险公司建立了合作关系。据悉，其合作保险公司多达30家，涵盖了国内多家知名险企，如泰康保险等。然而，这种广泛的合作并未能阻止星火保在销售过程中出现的问题。
截图来自星火保官网
星火保此次被投诉的低价宣传套路，与此前被监管禁止的“首月0元”“首月1元”等模式如出一辙。
据消费者反映，他们通过收到的短信提示或网络广告点击进入星火保平台后，看到了一款名为“600万医疗保障”的保险产品，首页醒目处标注着“600万元大病小病都能保”“6毛/月”等宣传标语。然而，在输入个人信息后，消费者发现实际保费远高于宣传所示，且后续保费会大幅上涨。这种低价宣传作为诱饵的销售方式，严重损害了消费者的知情权。消费者在未充分了解产品详情及费用结构的情况下，往往被低价所吸引，而忽略了后续的高额保费。
实则星火保的“首月优惠”并非个例，近年来，低价宣传保险套路产品层出不穷，屡遭消费者投诉。这些产品通常通过夸大宣传、隐瞒重要信息等方式，诱导消费者购买。在购买后，消费者才发现自己陷入了消费陷阱，无法获得应有的保障。
首月“优惠”的套路通常包括以下几个步骤：首先，通过低价或免费为噱头吸引消费者关注；其次，在消费者投保时，通过自动扣费或绑定多款产品的方式获取利润；最后，当消费者发现实际保费高于预期时，往往已经错过了退保的最佳时机，只能被迫接受高额保费。
具体来说，这些低价宣传保险套路产品通常存在以下问题，低价宣传保险套路产品常夸大保障范围与赔付金额，吸引消费者。然而，实际理赔常难以满足需求。同时，部分产品隐瞒重要信息，如保费缴纳方式、保障期限等，导致消费者误解。此外，通过“首月0元”等诱饵诱导消费，购买后消费者发现需承担高额保费且产品并不符合需求。
截图来自黑猫投诉平台
首月“优惠”作为保险产品销售的引流工具，其本质是一种变相的返佣行为。在保险行业中，返佣是被严格禁止的，因为它会扰乱市场秩序，引发恶性竞争。然而，一些保险机构或中介为了吸引消费者，仍然采用这种方式进行销售。
为了解决这一问题，近年来，国家政策对保险行业的支持力度不断加大。一方面，政府通过出台相关政策，鼓励保险公司创新产品和服务模式，提高保险行业的整体竞争力；另一方面，政府也加强了对保险行业的监管力度，规范市场秩序，保护消费者权益。
在支持保险行业发展的同时，国家政策也对低价宣传保险套路产品等问题进行了明确规定。例如，《中华人民共和国保险法》等法律法规明确规定了保险公司和保险销售人员的行为准则和处罚措施。这些政策的出台和实施，为保险行业的健康发展提供了有力保障。
泰康养老面临盈利困境，延迟退休挑战加剧
作为合作方之一，泰康也收到了相关投诉。甚至有消费者称未主动购买百万保险，在商场租充电宝时被捆绑销售星火保，误付0.9元后遭连续两月自动扣费，未获通知，投诉者指责星火保违规。
截图来自黑猫投诉平台
从此前泰康与星火保达成的合作协议来看，星火保将为泰康养老社区的居民量身定制保险方案，涵盖健康管理、医疗保障、意外伤害等多个方面。此举旨在确保老年人在享受高品质养老服务的同时，获得更全面的保障。然而，这一合作模式在应对人口老龄化加速和延迟退休政策落地所带来的挑战时，显得力不从心。
据悉，泰康养老作为泰康集团的重要业务板块，一直致力于为客户提供全方位的养老保障解决方案。然而，随着延迟退休政策的逐步推进，泰康养老面临着保费收入增长放缓、盈利能力下滑等多重困境。尽管泰康养老社区为星火保的客户提供专属养老服务，如健康管理、膳食和康复护理等，以减轻家庭和社会的养老负担，但这些措施仍难以抵消外部环境带来的压力。
2019年至2023年，泰康养老的保险业务收入分别为115.85亿元、187.97亿元、218.79亿元、260.16亿元，实现了连续三年翻番的快速增长。然而，进入2024年，受监管政策调整和市场环境变化的影响，泰康养老的保费收入出现大幅下滑。2024年上半年，泰康养老实现保险业务收入142.07亿元，同比下降20.93%。这一降幅打破了过去十年间公司保费稳步增长的步伐。
与保费收入的波动增长相比，泰康养老的盈利情况更加令人担忧。据公开数据显示，2019年至2023年，泰康养老的归母净利润分别为8.98亿元、12.5亿元、-2.49亿元、1.2亿元、-19.7亿元。可以看出，自2021年起，泰康养老开始面临盈利挑战，并在2023年陷入巨额亏损。进入2024年，这一亏损趋势并未得到扭转。据最新发布的偿付能力报告显示，2024年上半年，泰康养老实现净亏损14.76亿元，较去年全年亏损额进一步扩大。
延迟退休政策的实施意味着人们的工作年限将延长，从而减少了领取养老金的时间段。这在一定程度上降低了人们对养老保险的需求，进而影响了泰康养老等养老保险公司的保费收入。此外，随着监管政策的逐步细化，泰康养老需要逐步退出政府医保和团体保险中的短期健康险业务，这进一步加剧了其保费收入下降的压力。
在延迟退休政策的影响下，泰康养老面临着投资收益下降和保险责任准备金大幅增加的双重压力。一方面，由于资本市场波动较大，泰康养老的投资回报率下降；另一方面，受国债750曲线下移等因素影响，泰康养老不得不提取更多的保险责任准备金，进一步压缩了利润空间，在此背景下，泰康在内的传统寿险公司纷纷转型向商业养老金业务发展。
商业养老金作为一种创新的商业养老保险业务，主要依托保险经营规则的革新，提供包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等在内的全方位服务。其独特之处在于设有锁定账户和持续账户，前者在60周岁后可赎回，而后者则可根据客户需求灵活赎回。此外，商业养老金还强调需求分析和财富规划的重要性。目前，仅有国民养老、国寿养老、太平养老与人保养老四家试点公司开展此业务，从已公布的二季度偿付能力报告来看，国民养老和国寿养老在已披露二季度报告的养老保险公司中，成为了仅有的两家实现盈利的公司。
对于泰康养老而言，面对盈利困境和延迟退休政策的挑战，转型发展商业养老金业务或许是一条可行的路径。然而，这也需要保险公司不断创新产品和服务，以满足消费者日益多样化的需求。未来，我们期待看到一个更加规范、透明、健康的保险市场，为消费者提供更好的保障和服务。
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