合规问题频发之下，裁撤风波又将如何平息？
来源 | 中国保险家杂志
泰康人寿的日子越来越不好过了。
近期，泰康人寿迎来了机构撤销的风波。据悉，自10月份以来，国家金融监督管理总局相继对泰康人寿发出机构撤销的许可。
撤销风波
10月15日，国家金融监督管理总局德阳监管分局显示，同意撤销泰康人寿四川德阳新盛营销服务部，要求自批准之日起15日缴回保险许可证。同时强调，妥善处理好各项善后工作，做好客户服务的承接工作，并按规定进行公告。
然而，这并非泰康人寿首次面临撤销挑战。据不完全统计，仅10月份就有近13家分支机构被撤销。这意味着，泰康人寿密集关闭了13家营业点。
10月14日，咸阳金融监管分局接连发布两则批复，同意撤销泰康人寿陕西咸阳巨家营销服务部和彬州营销服务部。同时要求，立即停止一切经营活动，并于15个工作日内缴回许可证；
10月12日，资阳监管分局也发布，同意撤销泰康人寿四川资阳东山营销服务部；
10月9日，攀枝花监管分局同意撤销泰康人寿四川攀枝花红格营销服务部。同日，河北金融监管局发布关于同意撤销泰康人寿河北石家庄元氏支公司、新乐支公司、上安营销服务部以及范庄营销服务部的批复；
10月8日，保定监管分局发布了三则批复，同意撤销泰康人寿河北保定安新营销服务部、白沟营销服务部和雄县支公司。同一天，贺州监管分局也发布了同意撤销泰康人寿广西贺州富川营销服务部的批复。
泰康人寿“拼了命”的关闭分支营业机构似乎是降本增效的战略布局。更为严重的是，这不仅仅是泰康人寿一家公司的举动，而是整个保险行业的普遍趋势。
截至今年9月，已有超过千家保险公司分支机构退出。经梳理与分析发现，头部寿险公司是这一轮撤销潮的主力军，年内撤销的分支机构数量超过300家。其中，太保寿险年内撤销的分支机构超过110家，而中国人寿、泰康人寿和平安人寿各自撤销的分支机构均超过了60家。这些被撤销的分支机构主要集中在三四线城市的营业部和营销服务部。
保险分支机构是保险公司对保险销售人员进行管理，为客户提供保险服务的机构。然而，这些机构如今成了裁撤的重点对象。过去，保险业一度靠机构的数量彰显自身的硬实力。如今，却行不通了。那为何保险业开始大力裁撤？
曾经依赖的“人海战术”已经不再奏效，面对行业利差损和保费压力，特别是在“报行合一”政策的影响下，保险公司不得不在业绩目标和成本控制之间寻找平衡。为了应对这些挑战，保险公司正在大幅削减非必要开支，从过去的人力密集型模式转向精兵强将的高效运营。
有业内资深人士表示，寿险代理人数量的锐减是导致寿险公司撤销分支机构的重要原因之一。随着代理人数量的下降，寿险公司面临着营销和服务效率的双重挑战。为了应对这些压力，公司不得不重新审视各分支机构的运营成本和效率。撤销那些效益不佳或难以维持的分支机构，成为优化资源配置、提高运营效率的必要手段。
分支机构被裁撤的原因还可能与数字化转型存在关联。大数据的广泛应用加速了保险线上服务和销售的成熟，彻底改变了保险客户的消费行为，使其从线下迅速转向线上。特别是对于保险责任和条款较为简单的产品，客户完全可以通过线上渠道轻松完成购买和管理。根据《2023年中国互联网保险理赔服务创新报告》的预测，到2025年和2030年，保险行业整体理赔线上化率将分别达到85%和95%。预计2025年保险行业的线上理赔规模将达到1.75万亿元，到2030年将超过3.15万亿元。
随着对线下网点的依赖逐渐减弱，保险公司正在迅速调整战略布局，将更多资源转移到线上渠道。这一转变不仅大幅提升了服务效率和客户体验，还显著降低了运营成本。保险公司将更加聚焦于线上服务的优化和创新，以更好地满足客户的多元化需求。
这一趋势表明，大数据和互联网技术正在颠覆保险行业的传统运作模式，推动保险公司从传统的物理网点向数字化转型，以适应市场的快速变化。
2024年上半年，无论是人身险公司还是财险公司，网点裁撤的步伐似乎有所放缓。数据表明，2023年上半年，全保险行业共有1040家分支机构退出市场，其中人身险分支机构649家，财险分支机构391家。而2024年上半年，保险分支机构的裁撤数量减少了192家，同比下降18.46%。具体来看，人身险分支机构的裁撤减少了129家，同比下降19.88%；财险分支机构的裁撤减少了63家，同比下降16.11%。然而，在“报行合一”的实施下，今年下半年的裁撤趋势可能仍将持续。
看来裁撤的风还要吹一阵子，至于吹多久尚难预测。
屡“吃罚单”
资料显示，泰康人寿是泰康保险集团的子公司，注册资本30亿元，由陈东升担任公司董事长，程康平担任总裁，“陈程配”时代开启。
分支机构裁撤之际还面临着罚单的外患。
据相关统计数据，在今年的单月监管处罚列表中，有几个月泰康人寿收到的罚单相当密集，在行业当月的处罚金额中（以处罚公布日期为准），位列榜一。
具体来看，今年8月（以处罚公布日期为准），监管机构对保险机构及相关人员开出罚单213张，处罚金额累计3087万元，处罚机构104家，处罚人员158人。其中，泰康人寿被开出15张罚单，处罚金额为113.7万元，当月罚单数量居全行业第1位。
今年4月，类似的情况再次发生。当月，监管机构对保险机构及相关人员共开出254张罚单，累计罚款金额高达2652万元。泰康人寿以24张罚单、总计275.6万元的罚款金额高居榜首。这些罚单不仅严重损害了泰康人寿的声誉，也彻底暴露了其内部管理的种种漏洞。
根据贵州监管局的处罚信息，泰康人寿贵州分公司的问题包括未如实记录保险业务事项、产品销售误导行为以及个人代理人档案内控管理薄弱等。这些问题的严重性令人震惊，显示出公司在基本合规方面的重大缺陷。
不仅如此，泰康人寿在其他地区的分公司也存在类似问题。例如，今年4月，泰康人寿江苏苏州中心支公司因欺骗投保人、给予投保人合同外利益、健康险产品销售不规范等违法行为，被监管机构警告并处以68万元罚款。
同样，泰康人寿广东分公司也因通过特别约定变更保险金额和费率、为其他机构或个人牟取不当利益、对保险内容进行虚假宣传等违规行为，被罚款57.4316万元。
合规问题频发之下，裁撤风波又将如何平息？显然，泰康人寿的未来面临极大不确定性。