设为星标不迷路~
「出海」两个字的含金量还在不断上升。
——馨金融
今年大部分互联网贷款平台国内业务的规模都走出了下行曲线，即便是巨头们也无法幸免。
这是最近和一些从业者交流时得到的一致答案。除了抖音金融这样的「天选之子」之外，供给端的竞争加剧、利率内卷和风险波动，需求端的增长乏力，都使得平台们或主动或被动地陷入增长瓶颈。
上市公司的财报也证实了这一趋势。
从不久前上市金融科技公司们披露的二季报来看，即便是对于头部平台来说，无论是单季度的交易规模还是整体的在贷余额，能够维持住正增长的是少数，面临两位数以上的下滑正在成为常态。
在这样的背景之下，「出海」两个字的含金量不断上升。
一个最具代表性的案例可能是信也科技，作为为数不多实现了规模正增长的玩家，国际业务的扩张功不可没。
截至今年上半年，信也科技的海外业务余额达到13.6亿元，国际业务实现交易额23亿元，同比增长27.8%。同一时间，其国际业务收入为5.6亿元，同比增长12%，在总营收中的占比提升至17.8%。
新增借款人的来源分部更为直观地体现了这种增长重心的转移。仅以2024年二季度来看，信也科技国际业务借款人数量较一季度增长约50万，国内借款人数量增长40万，换言之，国际业务不仅在增速方面碾压国内，甚至在绝对值方面也已经反超国内市场。·
不仅是信也科技，包括乐信、嘉银金科、维信金科等在内的多家金融科技上市公司已经开启了全球布局，并且无论是在业务增长还是财务回报方面，都展现出了极大的潜力。
相比之下，互联网巨头们的出海则更加「高举高打」，投资入股、布局牌照，更重要的是能与其他业务的出海相结合，深入衣食住行等日常消费场景中，推动金融业务快速落地。
与此同时，包括支付、信贷、现金管理等在内金融基础设施的成熟也能够反哺于主业的发展。
典型如不久前蚂蚁集团在泰国的一系列布局，与泰国最大房地产和商业集团之一的AWC合作，从万里汇、Alipay+等跨境支付、外汇服务「基础设施」入手，切入更广泛的金融服务市场。
但还有一些公司则是「墙内开花墙外香」，通过「出海」完成了逆袭。比如，今天分享的案例：滴滴。
在国内，滴滴的金融板块并不出挑，甚至存在感颇低。作为细分赛道上的后来者，滴滴的金融业务一直没有要奋起直追的意思。没曾想，人家早已经将目标转至海外市场。至少目前来看，成绩斐然。
截至2023年，滴滴个人信贷业务，已经在墨西哥的Fintech玩家中位于第一梯队，已经实现拉美地区top3的行业地位；其电子钱包业务也在巴西的Fintech玩家中也名列前茅，实现快速增长。
滴滴金融在海外的成功，是得益于国内成功经验的复制，还是抢占了先发优势？中国Fintech企业/模式出海还有机会吗？或许从今天这篇分享的文章中，可以找到一些答案。
滴滴：墨西哥和巴西贷款头部玩家
文 | 小慧吖
来源 | 一只互金鹅
近期，信也科技巴基斯坦业务平台上线，互金市场上又刮起一股对中资企业出海放贷的探讨热潮。
实际上早在2017年左右，中资企业到海外开展信贷业务就已经十分流行。
最早大家热衷于到印尼、越南、菲律宾等东南亚国家，后来也有企业将脚步迈向更远一点的如印度、墨西哥、巴西、非洲等地。
像信也科技、嘉银科技、乐信等互金上市企业的海外信贷业务，以及东南亚的贷款市场现状，行业都已经十分熟悉了。
而提起国内另一互联网巨头——滴滴，其海外信贷业务对于市场而言，大家还稍感陌生。
滴滴金融在国内的信贷业务与其他几家互联网巨头（如腾讯、蚂蚁、度小满、美团、字节、京东金融）相比，差距较大，甚至其规模还不如上述提到的一众在美股上市的互金企业。
不过，在拉丁美洲的巴西、墨西哥这两个国家，滴滴金融却已经成长为当地的头号玩家。
这可是滴滴自己说的。
据滴滴海外招聘岗位页面资料显示——自2021年开始，滴滴国际化Fintech业务在拉美地区大力发展，尤其是电子支付和信贷业务。
经过2年时间，也就是截至2023年，其个人信贷业务，已经在墨西哥的Fintech玩家中位于第一梯队，已经实现拉美地区top3的行业地位；其电子钱包业务也在巴西的Fintech玩家中也名列前茅，实现快速增长。
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滴滴金融海外业务进展
巴西和墨西哥都属于拉美国家，中资互金企业在当地成功的案例并不算多。
但，滴滴金融在这两个国家却实现了快速增长。
（一）滴滴金融墨西哥业务
2019年，滴滴出行高级副总裁朱景士接受新华社采访表示，滴滴出行与巴西和墨西哥金融机构和连锁便利店展开合作，为当地乘客和司机推出借记卡和「钱包」服务。
2020年，Didi Pay登陆墨西哥市场，它是一个数字解决方案，包括一个应用程序，附带一个免费数字帐户和一张由Unipagos发行的Visa借记卡，供在平台上注册的司机使用。
2021年，滴滴在墨西哥推出DiDi Préstamos——滴滴贷款，墨西哥的消费者可以通过滴滴官方平台，申请300 至 30,000 比索（折合人民币107元-10752元）的信用额度。
消费者可选择 61 至 91 天的付款期限和 5% 起的月利率，直接从手机银行或在 OXXO 便利店进行，也可以通过 SPEI 的银行转账。
据公开资料显示，截至2023年，也就是2年的时间，滴滴在墨西哥发放了大约 500 万笔贷款。
（截图来自facebook上的DiDi Préstamos广告）
从上面广告显示的「Tasa ordinaria diaria 0.29%」（日费率0.29%），可推测滴滴墨西哥贷款年化利率超100%。
据自媒体「迅美出海研究」文章显示：今年（2024年）6月，滴滴出行墨西哥公司宣布收购大众金融服务（Sofipo）公司JP Sofiexpress的交易已获得墨西哥银行和证券委员会（CNBV）的批准。
所谓「大众金融服务（Sofipo）」，是墨西哥国家银行和证券委员会（CNBV）获批的金融许可。
回到滴滴收购的这家JP Sofiexpress公司，于2009年11月获得了该许可。截至2023年12月，JP Sofiexpress拥有19家分行和2.38亿比索（折合约人民币8489万元）的资产。
获得大众金融服务（Sofipo）许可证后，DiDi Mexico将能够从公众那里获取存款，从而为其信贷业务提供资金。
滴滴出行墨西哥公司表示：「DiDi Mexico确定JP Sofiexpress为最符合其业务目标的金融实体，这得益于后者在市场上的丰富经验。JP Sofiexpress的现有客户可以放心地继续使用其服务，DiDi Mexico承诺与他们保持持续沟通，持续提供优质服务。此次收购将使滴滴能够向客户提供便捷、易用和安全的数字金融服务，也标志着滴滴开始不断努力加强产品供应，提高墨西哥的金融包容性。」
除了贷款业务，滴滴还在墨西哥推出了滴滴信用卡。滴滴承诺潜在持卡人可在 5 分钟内通过滴滴出行和滴滴送餐应用程序获得滴滴卡。
滴滴信用卡的信用额度为 3,000 比索（折合约人民币1070元）。滴滴也会根据用户的使用情况来提高额度。
非接触式技术是滴滴卡的一大特色，用户只需将卡靠近终端就能完成支付。此外，为了确保网上交易的安全，虚拟卡还具有动态CVV 值，该值会定期更新，有效期为 10 分钟。
和国内信用卡类似，为了刺激用户使用其服务，滴滴还为用户通过滴滴出行和滴滴食品的消费提供3%的现金返还。
以及，滴滴还与 Cinemex、Booking、Radioshack、Office Depot 和 Justo 等知名公司合作。用户使用滴滴卡，能够享受特别折扣。
一位接近滴滴金融的从业者透露，2023年滴滴金融在墨西哥放贷数亿美金，利润近亿美金。
（二）巴西业务
2017年，滴滴宣布与巴西最大的本地移动出行服务商99签订战略合作协议，成为99战略投资者。
99 是一家巴西的网约车服务、食品配送、金融服务公司。
公开资料显示，99 创立于 2012 年，2017年其服务已经覆盖巴西全国 550 个城市，拥有超过 14 万名注册司机和超过 1000 万名下载用户，是巴西最大的本土打车软件公司。
2018年，滴滴出行以 10 亿美元的价格完成对99的收购。99数字钱包99 Pay不到一年即吸引了130万活跃用户。
99用户可通过99Pay在线支付出行、外卖、水电费和话费订单。据相关资料显示，也允许单据付款，手机充值和个人之间的转账（P2P）等。
（截图来自facebook 99pay主页）
2023年，滴滴正式收购巴西金融科技巨头BePay100%的股权。当时的签约仪式还是在第三届「一带一路」国际合作高峰论坛上进行的，各方面的意义都很重大。
滴滴出行在相关宣传提到，和BePay这一合作，双方将为巴西用户提供安全的线上支付服务，促进巴西移动支付的普及。
梳理滴滴在墨西哥、巴西的金融服务脉络，不难发现，滴滴似乎都会「砸钱」收购当地知名的金融机构。
这有点类似于拿下当地牌照的即视感。
如此一来，滴滴在该地区的信贷业务也可以更加稳妥长久可持续。
目前，滴滴招聘网站仍然正在招聘多个海外信贷相关的岗位。
如：墨西哥信用卡分期方向的运营专家，需要制定并实施海外信用卡分期业务的经营策略；以及巴西信贷方向的资深风险策略分析师，负责海外信贷/信用卡用户产品风险策略设计。
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海外出行业务为海外贷款业务奠定基础
滴滴金融在巴西、墨西哥的贷款业务能发展得如此之好，必然离不开滴滴的主业——出行业务在当地的发展。
在布局当地的信贷业务之前，2017年，滴滴出行先与前文提到的巴西最大的本土打车软件公司 99 合作。
2018年，滴滴分别在巴西、墨西哥正式开通了网约车服务。
开展网约车业务必然离不开车费的支付，以及司机端在收到车费以后的转账、提现等服务。
有一个现实问题是，虽然墨西哥和巴西都属于超大经济体。相关资料显示——墨西哥拥有近1.3亿人口，是世界15大经济体之一，也是拉丁美洲第二大经济体之一；巴西超2亿人口，是世界第七大经济体，国内生产总值（GDP）为2.4万亿美元，相当于拉丁美洲经济的40%以上。
虽然人多，但金融服务渗透率很低。
据悉，这些拉美国家的银行服务都很贵，一个人去银行开个账户也非常麻烦，第三方支付不发达，30%-40%的人依赖现金交易，滴滴出行的司机在当地携带现金车费也不安全。
这一系列的痛点也使得滴滴在当地搭建起自己的钱包服务，甚至是信贷服务这一事情变得顺理成章。
如前文提到，在墨西哥，滴滴是先和当地的连锁便利店合作，也就是Oxxo便利店，解决了一些司机和乘客的支付、充值问题。
Oxxo便利店是一家占据墨西哥约87%市场份额的便利店，每天在Oxxo便利店消费的人达到千万级人次，乘客可以直接用现金充值滴滴余额，从而实现了免信用卡的在线支付。
此后，滴滴开始了自己的金融服务运营。也就是前面提到的一系列钱包、贷款业务的开展，以及收购当地的金融科技公司。
在巴西和墨西哥，滴滴除了出行，也还提供外卖服务，在巴西是99 Food，在墨西哥是DiDi Food。
如此看来，仿佛在这两个国家的滴滴，更像国内的美团，生活服务、出行服务，以及金融服务都全包了。
滴滴的相关公开资料显示，在拉美国家积极推进了电子支付、信贷、信用卡、商户收单等金融服务。
有这些金融服务加持，滴滴海外的出行以及外卖业务似乎也变得更便捷和高效。
当前，滴滴的国际业务覆盖了拉美、亚太和非洲的14个国家和地区。
据2023年数据，滴滴的海外业务年活跃用户规模约8000万，年活跃司机超320万，年活跃外卖骑手超45万。
题外话，在国内做网约车司机真的是一件很累很卷的事，但在墨西哥却不一样。
据自媒体「囧君」的文章：在墨西哥，大部分专职司机每个月可以收入2000-3000USD。专职司机指的是每天至少保持8个小时，每周至少保持6天的工作时间。
墨西哥官方数据显示，在2022年，平台上有超过一半的司机月收入可以达到25000比索，按照当时的汇率16.5，约为1500USD。
以后失业了，就去墨西哥开滴滴吧？
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